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“抱团贷款”应对危机

作者: 佚名  上传时间:2009-12-24  浏览:81
企业通过相互担保,取得银行联合信用 愈演愈?#19994;?#37329;融危机,使一些出口型?#34892;?#20225;业出口大幅下?#25285;?#25910;入急剧下滑,资金链断裂之声,此起彼伏。不过,近期出现的一种做法,有助于缺乏抵押资产的?#34892;?#20225;业集体获得银行的贷款,这就?#24039;?#22323;?#34892;?#20225;业的“抱团贷款”。
“抱团贷款”案例及基本流程
所谓“抱团贷款?#20445;?#23601;是几家企业通过相互担保的方式,取得银行的“联合信用”。之后,各贷款合作伙伴各自拿出一部分资金作为保证金,放入该银行指定的账户。一旦出现组内企业违约,银行相应损失首先从担保金额度内获得赔偿,直至扣完担保金为止;若担保金额不足弥补损失时,所有组内企业按?#32423;?#27604;率,?#20309;?#38480;赔偿责任。
来看个例子。深圳秋田微电子,是一家生产并出口?#34892;?#22411;液晶显示模组及液晶显示器的企业。2008年开始,由于受金融风暴冲击,该企业的出口受到影响,现金流也越来越紧张。另一方面,由于该公司的厂房是租的,也没有机床等大型通用设备,故不符合银行现行放贷要求。与秋田微电子类似,深圳的浩元科技、泰银利、新合程物流等企业也面临着现金流危机,这些企业也缺乏符合银行要求的可抵押资产。
这四家企业还有一个共同点:都是一个行业组织―广东省高科技产业商会的会员企业。在该商会的牵头组织下,2008年11月,秋田微电子与包括浩元科技、泰银利、新合程物流在内的其他20多?#19968;?#21592;企业一起,向浦发银行提交了“抱团贷款”的申请。
2008年12月,浦发银行同意让秋田微电子、浩元科技、泰银利、新合程物流等四家公司组成“抱团小组”。经过4家企业的相互确认后,浦发银行向该小组发放贷款。其中,对秋田微电子的贷款额?#20219;?00万元,四家企业提交的保证金数额,为各自贷款额度的25%。从提交贷款申请,到授信额度下达,仅仅花了1个月时间。[1][2][3]下一页
如果要将“抱团贷款”的具体操作流程做一个简单的梳理,可概括为以下5个步骤:
1.商会出面筛选有贷款需求的优质会?#20445;?#21521;银行推荐; 2.银行再次筛选,将其选定的企业按相互熟悉和了解的程度进行分组; 3.商会召集各组企业,确认组内企业相互了解,愿意相互提供合?#26102;?#29575;的信用担保; 4.商会召集各组企业与银行对接,商议一揽子贷款协议; 5.在确认银行可给予企业贷款额度后,组内企业与银行共同签署协议,并与每个企业法人代表签订责任书。
“抱团贷款”背后逻辑
1.商会的?#24039;?br/>从操作流程中可以看出,商会在促成银行发放“抱团贷款”的过程中,发挥了非常重要的作用。这主要是因为,商会每天所从事的具体工作,都与会员企业密切相关,商会对每一?#19968;?#21592;企业的基本情况以及近期动向,都有一个大致的了解。对银行?#27492;担?#30001;商会牵头,筛选会员企业向银行申请贷款,相当于是在无偿帮助银行甄别、筛选客户。这样,在企业与银行间,商会就起到了一个能为两者?#21363;?#26469;利益的“桥梁”作用。
2.银行为何会放款?
“互保”的形式,有助于企业控制风险。以秋田微电子等4家企业为例,如果有企业到期无法还贷,可以先从4家企业的保证金账户里扣;扣完了,还可以将未偿贷款分摊给其他企业;最差的情?#21361;?#26159;这4家企业全都还不起贷款,集体倒闭。但这种情形出现的概率实在太小,毕竟4家企业都是经过了商会和银行双层筛选的。上一页[1][2][3]下一页另外,以浦发银行与4家企业达成的保证金比率(25%)来看,浦发银行其实已经做好了其中1家企业还不上贷款的?#24613;浮?br/>3.对企业的潜在“隐患”
虽然此阶?#25991;?#22815;获得银行贷款是件好事,但这种“抱团”的方式,也使企业存在?#38477;?#28508;在“隐患?#20445;?a.贷款利息高。如前文所述,“抱团贷款”的贷款利率,是在央行现行基准利率的基础上上浮10%,是一个很高的利率了。企业在接受贷款时,最好算好成本,想清楚“我们企业最多需要多少钱?#20445;?#21542;则,就要白付给银行一些不必要的利息了。还是以秋田微电子为例,浦发银行原本给予其1000万元的贷款额度,但秋田微电子最终只接受了400万。
b.可能受其他“抱团企业”牵连。“抱团贷款”另一个潜在“隐患?#20445;?#26469;自于“抱团小组”的其他企业。做个最极端的假设,如果浩元科技、泰银利、新合程物流等3家企业到期都还不上款,秋田微电子不仅将损失保证金账户中属于自己的那部分,还要按?#32423;?#25285;保比率替其他3?#19968;?#20538;。
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